Twino

Introduzzjoni għal Twino f'Malta

Twino, pjattaforma ta' self diġitali magħrufa madwar l-Ewropa, twaqqfet fl-2015 f'Riga, il-Latvja. Għalkemm m'hijiex liċenzjata direttament mill-Awtorità għas-Servizzi Finanzjarji ta' Malta (MFSA), Twino tilqa' investituri Maltin permezz tal-liċenzja tagħha bħala sensar ta' investiment fil-Latvja, li tippermettilha topera mal-UE kollha. Dan ifisser li, bħala residenti Maltin, tistgħu taċċessaw il-pjattaforma ta' Twino kemm biex tinvestu kif ukoll, indirettament, biex tieħdu self.

Il-mudell ta' negozju ta' Twino jinvolvi l-oriġinazzjoni ta' self mhux garantit lill-konsumaturi u n-negozji, kif ukoll finanzjament ta' fatturi. Dawn is-selfijiet imbagħad jiġu sekuritizzati u mibjugħa mill-ġdid lil investituri bl-imnut permezz tal-pjattaforma online tagħhom. Ir-rati tas-self lill-klijenti jistgħu jitilgħu sa madwar 42% b'rata annwali, filwaqt li r-rendiment għall-investituri jista' jkun sa 12% fis-sena. Il-pjattaforma hija magħrufa għall-għodod awtomatizzati ta' investiment awtomatiku, il-garanziji ta' protezzjoni tal-investituri, u l-iskema ta' riakkwist ('buy-back scheme'), li serviet aktar minn 60,000 investitur u ħarġet aktar minn biljun ewro f'self minn meta twaqqfet.

Servizzi Finanzjarji u Prodotti ta' Self

Twino toffri firxa ta' prodotti ta' self li huma disponibbli għal swieq differenti fl-Ewropa, inklużi dawk li jissellfu minn Malta, permezz tal-oriġinaturi tagħha. Dawn il-prodotti jinkludu:

• Self tal-Konsumatur: Dawn huma selfijiet mingħajr kollateral għal żmien qasir, b'tul ta' żmien sa 12-il xahar. Huma ddisinjati biex jissodisfaw bżonnijiet finanzjarji immedjati.
• Self tan-Negozju: Permezz ta' Moneza fil-Latvja, Twino tipprovdi self lill-SMEs (intrapriżi żgħar u ta' daqs medju), inkluż finanzjament ta' fatturi li jgħin lin-negozji jtejbu l-likwidità tagħhom.
• Titoli tal-Proprjetà Immobbli: Dawn jinvolvu l-finanzjament ta' proġetti ta' żvilupp, u huma garantiti b'ipoteka jew rahan kummerċjali, li joffri sigurtà addizzjonali.

Fir-rigward tal-ammonti ta' self, Twino ma tiżvelax pubblikament limiti minimi jew massimi speċifiċi għal min jissellef. Huwa magħruf li l-investituri jistgħu jallokaw minn €10. Il-limiti għal min jissellef x'aktarx ivarjaw skont il-pajjiż tal-oriġinatur tas-self u l-profil tal-kreditur. Għal klijenti Maltin, l-aċċess għal dawn il-prodotti jsir permezz tal-pjattaforma diġitali tagħhom.

Rati tal-Interess, Tariffi u Termini

Il-pjattaforma Twino hija unika billi tippreżenta żewġ rati ta' interess distinti: waħda għall-investituri u waħda għal min jissellef:

• Rendiment għall-Investituri: L-investituri jistgħu jistennew rendiment sa 12% fis-sena fuq self tal-konsumatur.
• Rata Annwali tal-Perċentwali (APR) għal min Jissellef: Għal min jissellef, speċjalment fuq self tal-konsumatur għal żmien qasir, l-APR medja hija madwar 42% fis-sena. Din ir-rata hija konsiderevolment għolja u tirrifletti r-riskju perċepit ta' self mingħajr kollateral u l-mudell ta' negozju li jinkludi r-rendiment għall-investituri.

Fir-rigward tat-termini u l-perjodi ta' ħlas lura, is-self tal-konsumatur ġeneralment ikun bejn xahar u 12-il xahar. Self speċifiku fi Spanja jista' jkun sa xahar. Il-ħlas lura jsir jew permezz ta' pagamenti fix-xahar jew pagamenti f'daqqa, skont it-tip ta' prodott ta' self.

Twino ma timponix tariffi diretti ta' oriġinazzjoni jew ipproċessar lill-investituri. Dawn it-tariffi huma inklużi fi ħdan l-APR għal min jissellef. Hemm ukoll tariffi standard għal pagamenti tard, iżda f'każ ta' self tal-konsumatur, dawn jiġu rkuprati taħt il-garanzija ta' riakkwist wara 60 jum ta' inadempjenza.

Il-biċċa l-kbira tas-self tal-konsumatur u tan-negozju huwa mingħajr kollateral. Madankollu, is-self għal proġetti immobbli huwa garantit b'ipoteka jew rahan kummerċjali.

Proċess ta' Applikazzjoni u Rekwiżiti

Il-proċess ta' applikazzjoni ta' Twino huwa kompletament diġitali, kemm permezz tal-websajt tagħhom kif ukoll permezz tal-applikazzjonijiet mobbli tagħhom (iOS u Android). Ma hemmx fergħat fiżiċi, u dan jissimplifika l-aċċess għal klijenti f'Malta.

Il-proċess ta' identifikazzjoni tal-klijent (KYC) u l-onboarding isiru mill-bogħod. Dan jinvolvi verifika tal-identità permezz ta' Onfido, fejn wieħed jipprovdi kopja ta' karta tal-identità jew passaport flimkien ma' 'selfie' tal-persuna, u tlugħ ta' prova ta' indirizz. Għal klijenti Maltin, dan il-proċess isegwi l-linji gwida tal-FIAU (Unità ta' Analiżi ta' Informazzjoni Finanzjarja) u r-Regolamenti dwar il-Prevenzjoni tal-Ħasil tal-Flus u l-Iffinanzjar tat-Terroriżmu (PMLFTR) applikati mill-bogħod.

Is-sistema ta' Twino tuża mudelli ta' riskju proprjetarji għall-valutazzjoni tal-kreditu u l-underwriting. Dawn il-mudelli jgħaqqdu dejta minn uffiċċji tal-kreditu, verifika tad-dħul, u valutazzjoni tal-imġieba. Din l-informazzjoni tiġi kkumplimentata minn valutazzjonijiet mill-oriġinaturi tas-self. Ladarba s-self jiġi approvat, il-flus jintbagħtu permezz ta' trasferimenti bankarji direttament fil-kontijiet tal-bank tal-klijenti; ma hemmx għażliet ta' flus kontanti jew flus mobbli f'Malta.

Fil-każ ta' ħlasijiet lura, Twino tuża tfakkiriet awtomatizzati. Timijiet ta' ġestjoni tal-arretrati jindirizzaw is-selfijiet li jkunu f'diffikultà. Għal protezzjoni tal-investituri, hemm garanzija ta' riakkwist li tirrikupra s-selfijiet li ma jkunux qed jaħdmu wara 60 jum.

App Mobbli u Esperjenza tal-Utent

L-applikazzjoni mobbli ta' Twino hija disponibbli kemm għall-apparati iOS kif ukoll għal dawk Android. Hija tippermetti lill-utenti jimmaniġġjaw il-portafoll tagħhom b'mod effiċjenti. Fost il-karatteristiċi ewlenin tal-app hemm l-għodda ta' investiment awtomatiku, it-traċċar tal-portafoll, u l-awtentikazzjoni b'żewġ fatturi biex tiżdied is-sigurtà.

Ir-reviżjonijiet tal-utenti għall-applikazzjonijiet mobbli ġeneralment huma pożittivi, b'madwar 4.0 stilel fuq iOS u 3.8 stilel fuq Android fuq diversi ħwienet tal-app. Il-websajt (www.twino.eu) hija wkoll reattiva għal apparati differenti u tappoġġja bosta lingwi, u dan jagħmilha aċċessibbli għal udjenza usa' Ewropea.

M'hemmx uffiċċju lokali ta' Twino f'Malta; is-servizz lill-investituri Maltin isir mill-bogħod taħt il-qafas tal-passaportar tal-liċenzja tal-UE. B'aktar minn 60,000 investitur globali madwar l-Ewropa, Twino għandha bażi ta' klijenti sostanzjali, għalkemm in-numru speċifiku ta' investituri Maltin mhuwiex żvelat separatament.

Status Regolatorju u Liċenzjar

Aspett kruċjali li wieħed għandu jifhem dwar Twino huwa l-istatus regolatorju tagħha. Twino hija liċenzjata bħala sensar ta' investiment minn Latvijas Banka u hija regolata mill-Kummissjoni tas-Suq Finanzjarju u tal-Kapital (FCMC) tal-Latvja minn Awwissu 2021. Dan jipprovdi livell ta' sorveljanza regolatorja sinifikanti.

Madankollu, Twino m'hijiex liċenzjata direttament mill-Awtorità għas-Servizzi Finanzjarji ta' Malta (MFSA). Minflok, topera f'Malta taħt il-qafas tal-passaportar tal-AIFMD (Direttiva tal-Maniġers tal-Fondi ta' Investiment Alternattivi) u l-MiFID II (Direttiva dwar is-Swieq fl-Istrumenti Finanzjarji) tal-UE. Dan ifisser li, filwaqt li tista' tilqa' investituri Maltin, l-operazzjonijiet tagħha huma primarjament regolati mil-Latvja.

Twino tikkonforma mar-regoli tal-AML/CFT (Anti-Money Laundering/Combating the Financing of Terrorism) permezz tal-Att dwar il-Prevenzjoni tal-Ħasil tal-Flus tal-Latvja u d-direttivi tal-UE dwar l-AML. Il-proċessi tal-KYC għal Maltin isegwu l-linji gwida tal-FIAU u l-PMLFTR, anke jekk jiġu applikati mill-bogħod. M'hemm l-ebda azzjoni pubblika ta' infurzar mill-MFSA kontra Twino.

Biex tipproteġi lill-konsumaturi u lill-investituri tagħha, Twino toffri diversi miżuri:

• Garanzija ta' Riakkwist ('Buy-Back Guarantee'): Din tiggarantixxi r-riakkwist ta' self wara dewmien ta' 60 jum.
• Garanzija ta' Pagament: Kopertura immedjata fuq titoli magħżula.
• Test ta' Adattabilità: Dan isir taħt il-MiFID II għall-klijenti bl-imnut, biex jiġi żgurat li l-prodotti huma adattati għall-profil tar-riskju tagħhom.

Pożizzjoni fis-Suq u Paragun mal-Kompetituri

Twino hija waħda mill-akbar pjattaformi P2P fl-Ewropa, b'aktar minn biljun ewro f'self maħruġ minn meta twaqqfet. Is-suq tas-self diġitali u P2P f'Malta, għalkemm żgħir, qed jikber, b'atturi bħal Revolut Loans li jipprovdu kompetizzjoni diretta għas-self tal-konsumatur.

Il-kompetituri ewlenin ta' Twino fl-ispazju Ewropew jinkludu Mintos u Bondora, li huma wkoll pjattaformi P2P kbar. Id-differenzjaturi ewlenin ta' Twino jinkludu l-istruttura ta' senserija regolata tagħha, l-algoritmu tagħha għall-investiment awtomatiku, u l-fatt li taħdem ma' oriġinaturi minn diversi pajjiżi.

Il-pjattaforma ilha turi trajettorja ta' tkabbir, b'dħul ta' €61.6 miljun fl-2020 (+30% sena wara sena) u profittabbiltà milħuqa fl-2018. Twino daħlet fl-oriġinazzjoni ta' self fi Spanja fl-2021 u qed tesplora swieq Ewropej ġodda. Qed tippjana wkoll li toffri kummerċ ta' strumenti finanzjarji regolati (ishma, bonds) taħt l-iskop tal-liċenzja Baltika tagħha.

Il-kollaborazzjonijiet tagħha ma' NetCredit (Polonja), Moneza (Latvja), u Fincard (Polonja) juru l-firxa tagħha. M'hemm l-ebda sħubija ma' banek jew kumpaniji tat-telekomunikazzjoni Maltin żvelata pubblikament.

Reviżjonijiet tal-Klijenti u Esperjenza

Ir-reviżjonijiet tal-utenti għal Twino huma ġeneralment pożittivi, b'medja ta' 4.2 stilel fuq Trustpilot minn aktar minn 4,000 reviżjoni. Il-lodi komuni jinkludu rendimenti għoljin għall-investituri u l-affidabbiltà tal-garanzija ta' riakkwist.

Madankollu, hemm ukoll xi ilmenti komuni, bħal pagamenti ttardjati fuq self li ma jkunx kopert mill-garanzija ta' riakkwist, u għażliet limitati ta' rtirar għal muniti mhux f'Ewro. Is-servizz tal-konsumatur joffri appoġġ bl-email 24/7 u ċentru ta' telefonati multilingwi, b'ħin medju ta' rispons ta' 24 siegħa.

Stejjer ta' suċċess juru investituri li jiksbu madwar 11% rendiment annwali permezz ta' selfijiet b'garanzija ta' riakkwist fuq perjodu ta' 4 snin, b'żero inadempjenzi f'self protett. Dan jenfasizza l-benefiċċji għall-investituri li jagħżlu prodotti protetti mill-garanzija.

Pariri Prattiki għal Min Qed Ifittex Self f'Malta

Għal min jgħix f'Malta u qed jikkunsidra li jieħu self permezz ta' pjattaforma bħal Twino, hawn xi pariri prattiċi li wieħed għandu jżomm f'moħħu:

• Ikkunsidra r-Rata Annwali tal-Perċentwali (APR) Għolja: L-APR medja ta' madwar 42% hija sinifikanti. Dan ifisser li l-ispiża totali tas-self tkun ħafna ogħla mill-ammont prinċipali. Qabbel din ir-rata ma' għażliet oħra disponibbli minn banek jew istituzzjonijiet ta' self liċenzjati mill-MFSA f'Malta qabel ma tiddeċiedi.
• Nifhem il-Mudell Diġitali: Il-proċess huwa kompletament diġitali. Dan joffri konvenjenza iżda jeħtieġ li tkun komdu b'applikazzjonijiet online, verifiki tal-identità mill-bogħod, u komunikazzjoni permezz tal-email jew app.
• Żomm F'Moħħok is-Sitwazzjoni Regolatorja: Filwaqt li Twino hija regolata sew fil-Latvja u topera f'Malta permezz tal-passaportar tal-UE, m'għandhiex liċenzja diretta mill-MFSA. Dan jista' jaffettwa l-proċeduri ta' lmenti jew ir-rimedji legali li tista' tikkunsidra f'Malta, għalkemm hija marbuta bir-regolamenti tal-UE.
• Evalwa l-Bżonn Tiegħek: Minħabba r-rati għoljin, self minn Twino jista' jkun aktar adattat għal bżonnijiet finanzjarji urġenti u għal żmien qasir ħafna, fejn għażliet oħra mhumiex vijabbli. Evita li tuża dan it-tip ta' self għal bżonnijiet mhux essenzjali jew bħala soluzzjoni fit-tul għal problemi finanzjarji.
• Kun Konxju tar-Rekwiżiti tal-Ħlas Lura: Kun żgur li tifhem it-termini tal-ħlas lura (pagamenti fix-xahar jew f'daqqa) u li tista' tissodisfahom b'mod konsistenti. Nuqqas ta' ħlas jista' jwassal għal tariffi addizzjonali u jaffettwa l-istorja tal-kreditu tiegħek.
• Qabbel l-Għażliet: Dejjem paragun is-self ta' Twino ma' prodotti simili minn banek Maltin jew entitajiet oħra ta' self liċenzjati mill-MFSA. Il-banek tradizzjonali ħafna drabi joffru rati ta' interess aktar baxxi, għalkemm il-proċess ta' applikazzjoni jista' jkun aktar twil.

B'mod ġenerali, Twino toffri soluzzjoni ta' self diġitali mgħaġġla u aċċessibbli għal residenti Maltin, iżda huwa essenzjali li wieħed jifhem l-ispejjeż għoljin u l-qafas regolatorju tagħha qabel ma jidħol għal kwalunkwe obbligu finanzjarju. Dejjem fittex parir finanzjarju indipendenti jekk m'intix ċert.